Nyugdíjbiztosítás hozamok: mekkora összegekre lehet számítani?

A nyugdíjbiztosítás hozamok óriási segítséget jelentenek az időskori anyagi biztonságunk megalapozása érdekében.

Sokan csak későn döbbennek rá annak a jelentőségére, hogy még aktív éveink alatt kell gondoskodnunk kell arról, miképp fogjuk biztosítani a megszokott életszínvonalunkat miután már visszavonultunk a munka világától.

Ám azt mindenképpen szem előtt kell tartanunk, hogy a jelenlegi társadalombiztosítási rendszer ebben a formájában már nem sokáig tartható fenn. A népesség elöregedésével párhuzamosan egyre nagyobb kihívást jelent a különböző ellátások finanszírozása, ez a folyamat pedig már most is tetten érhető mind az egészségügyben, mind pedig a nyugdíjak vonatkozásában. A megfelelő megtakarítási forma felkutatása ugyanakkor hozzáértést és tapasztalatot kíván. Ma már megannyi konstrukció áll a rendelkezésünkre, ám a különböző előnyök és hátrányok mérlegelése csak alapos ismeretek birtokában lehetséges. A nyugdíjbiztosítás hozamok összehasonlításában nagy segítségünkre lehet egy precíz kalkulátor, mindamellett a legtöbb esetben megkerülhetetlen egy független pénzügyi szakemberrel folytatott konzultáció. Természetes, miszerint legtöbbünknek az elsődleges szempont az elérhető hozam mértéke, ám ahhoz, hogy hosszú távon is elégedettek legyünk a választott konstrukcióval, még temérdek egyéb jellemzőt is vizsgálni kell. Ez külső segítség nélkül embert próbáló feladat, a megfelelő rutin hiányában pedig könnyen eshet egy kevésbé kézenfekvő formára a döntésünk.

Pontosan milyen előnyökkel és hátrányokkal jár a nyugdíjbiztosítás?

Elsőként magát a konstrukciót érdemes közelebbről megvizsgálnunk. Ahogy az elnevezéséből is tisztán látszik, ez a forma nem kizárólag megtakarítási célokat szolgál, hanem amolyan hibridként tartalmaz bizonyos kockázati szolgáltatásokat is. Ez azt jelenti, hogy az életbiztosításhoz hasonlatosan itt is számíthatunk kifizetésre egyes káresemények bekövetkezte esetén. Ilyen például a haláleset, de ide tartozik a meghatározott fokú egészségkárosodás is. Befizetéseink egy része emellett a befektetéseinket gyarapítja, ám ez milyen arányban oszlik meg a havidíjban, az szolgáltatónkként eltérő lehet. Tekintettel arra, hogy ma már mintegy 50 különböző nyugdíjbiztosítás érhető el a piacon, épp a nagy választék miatt sem egyszerű objektíven összehasonlítani az egyes lehetőségeket az elérhető hozamok tekintetében. Nagyon nem mindegy ugyanis, hogy a díjtételek milyen módon oszlanak meg és a ráfordításainkból mekkora gyarapodás érhető el. Ugyanakkor fontos szem előtt tartani, miszerint az állami támogatás nagyon sokat javít az összképen. Befizetéseink után 20 százalékos mértékben, évente maximum 130 ezer forint adójóváírást kaphatunk. Ezt az előnyt mindenképpen ki kell használni és az optimális növekedés érdekében úgy kell meghatározni a havi díjat, hogy ez az összeg teljes egészében gyarapítsa megtakarításunkat. További pozitívum, a nyugdíjbiztosítás lejárata. Ezt a formát ugyanis a szerződéskötéskor érvényes korhatárhoz kötik, ami szinte biztosan emelkedni fog a következő években, vélhetően nem is csekély mértékben. Az pedig óriási könnyebbséget jelenthet, hogy már idejekorán hozzáférhetünk pénzünkhöz. Ugyanakkor bár ez a konstrukció független az államtól, bizonyos formái pénzügyi szakértelmet kívánnak, ami sokak számára akadályt jelenthet. Emellett pedig arról sem szabad megfeledkezni, miszerint a futamidő több szempontból is kardinális jelentőséggel bír és sokszor ahhoz kell igazítani a választott megtakarítási eszközt.

Milyen tényezők befolyásolják a nyugdíjbiztosítás hozamok mértékét?

A legégetőbb kérdés általában, hogy milyen behatások alakítják az elérhető összegeket és mit tehetünk ezek optimalizálása érdekében. Az első és legfontosabb dolog meghatározni, melyik módozat felel meg leginkább igényeinknek. A vegyes nyugdíjbiztosítás garantált eredményekkel kecsegtet, így tulajdonképpen rizikómentesnek tekinthető. Ennek a biztonságnak azonban van egy velejárója, mégpedig az alacsony hozam. A jelenség oka egyszerű, ahogy mi sem szeretnénk kockázatot vállalni, úgy a pénzintézet sem teszi és csak olyan eszközalapokba fekteti pénzünket, amik hozzák az elvárt számokat, ám ennél többre nem érdemes számítani. Ezzel szemben az úgynevezett unit-linked, avagy más néven a befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosítás esetében már mi magunk dönthetünk befektetéseinkről, így az elérhető hozamok mértéke jóval magasabb lehet. Azzal azonban mindenképpen kalkuláljunk, hogy a futamidő és a kockázatvállalási hajlandóságunk nagyban befolyásolja az elérhető eredményeket. Rövidtávon több szempontból sem bölcs túl nagy rizikót vállalni, már csak azért sem, mert ennyi idő alatt a kezdeti költségek amúgy is jelentős terhet jelentenek. Évtizedes távlatokban gondolkozva ugyanakkor egy megfelelően diverzifikált portfólió segítségével jelentős megtakarítás érhető el. Ezeket a döntéseket nagyon alaposan gondoljuk át és hogy biztosan az optimális megoldást válasszuk, kérjük tanácsadó segítségét.